Cuotas crecientes, periodos de carencia, novaciones... A muchos clientes, el argot financiero asociado a hipotecas les suena a chino. Facua ha editado un diccionario para ayudar a los usuarios a entender los términos bancarios
PARA NO PERDERSE...
La Federación de Asociaciones de Consumidores y Usuarios de Andalucía (Facua) ha elaborado un guía para informar y aconsejar a la población sobre los aspectos a tener en cuenta antes de contratar una hipoteca.
Estas son las claves:
Plazo de amortización: Es el periodo de vida del préstamo. La media oscila en torno a los 25 años, aunque ya hay bancos que conceden créditos a 40 o incluso a 50 años. La ventaja de estirar el plazo de devolución del dinero es que las cuotas pueden abaratarse hasta un 15%. El inconveniente es que a cambio, el cliente paga intereses muy elevados.
Periodo de carencia: No son otra cosa que etapas dentro de la vida del préstamo durante las que sólo se pagan intereses. Es decir, el cliente no abona nada de capital. Esta fórmula está pensada para quienes necesiten afrontar con mayor desahogo la primera recta de andadura del crédito. Las entidades suelen ofrecer entre 1y 2 años de carencia. El inconveniente es que cuando finaliza esta etapa, las cuotas pueden incrementarse hasta un 30%.
Cuotas crecientes: En este tipo de hipotecas, el importe a pagar va aumentando de forma progresiva conforme transcurre la vida del préstamo. De este modo, el cliente puede beneficiarse al principio de letras más asequibles. La pega es que aunque se parte de cuotas bajas, el incremento anual se sitúa en torno al 1,5% más la subida del euríbor. Esto supone que el usuario puede llegar a pagar hasta 200 euros mensuales de diferencia de un año a otro.
Cuotas fijas o blindadas: Productos en los que el usuario abona siempre la misma mensualidad con independencia del alza que experimenten los tipos. A cambio, si éstos suben, la entidad lo que hace es prolongar automáticamente los plazos de amortización de la deuda.
Hipoteca abierta: Préstamo que permite volver a disponer del importe ya amortizado o aún no dispuestos para cualquier finalidad futura: reforma del hogar, compra de coche, etc. Desde Facua recomiendan actuar con prudencia ante este tipo de productos para no entrar en un círculo vicioso de endeudamiento.
Novación: Cambio de las condiciones inicialmente pactadas con la entidad. La legislación establece que el banco sólo puede cobrar un pequeño porcentaje a los usuarios que soliciten esta operación. La comisión no puede superar el 0,1% del capital pendiente de amortizar.
Subrogación: Consiste en cambiar la hipoteca de una entidad a otra. Esta operación suele acarrear comisiones de cancelación, gastos de gestoría, notaría y registro, así como la nueva comisión de apertura.
Seguros: La mayoría de entidades empujan al cliente que va a hipotecarse a suscribir una serie de pólizas complementarias a la hipoteca. Al respecto, desde Facua aclaran que la Ley sólo establece la obligatoriedad de que el titular del préstamo contrate un seguro de continente contra incendios. Hecha la precisión, desde la federación aconsejan contratar un seguro de vida o bien uno de amortización, para tener cubierto el pago del préstamo en caso de muerte del titular.
LA contratación de una hipoteca es uno de los momentos cruciales de la vida de cualquier consumidor. Sin embargo, pese a la importancia de la operación, la mayoría de los usuarios desconocen buena parte de los términos que utilizan los empleados de la banca al enumerar las condiciones del préstamo. Cuotas crecientes, novaciones, periodos de carencia, subrogaciones... Para todos aquellos que fruncen el ceño al escuchar estas palabras, la Federación de Asociaciones de Consumidores y Usuarios en Acción (Facua) ha elaborado una completa guía con la que esperar mejorar la cultura financiera de los malagueños. «Nuestro objetivo es educar a los consumidores para que conozcan los términos en los que les hablan y puedan elegir la opción que mejor se adapte a sus intereses», expuso ayer en rueda de prensa el presidente provincial de Facua, Manuel Sánchez Vicioso.
Comparar y negociar
Junto a este peculiar diccionario (cuyo contenido se resume a la derecha de esta página), el folleto editado por Facua incluye un manual con consejos a tener en cuenta a la hora de suscribir una hipoteca. Desde la organización recomiendan comparar siempre entre varios productos y negociar las condiciones, consultar las opciones que oferta la banca por Internet, realizar simulaciones de préstamos (disponibles a través de las páginas web de las entidades o de las propias oficinas), así como valorar distintas variables antes de decantarse por un préstamo: tipo de interés, plazo de amortización -aconsejan que no sea muy largo- comisiones asociadas o porcentaje de financiación. En el caso de obtener una alternativa interesante, desde Facua recomiendan pedir a la entidad una oferta vinculante que el banco tiene la obligación de respetar durante un plazo de diez días.Por último, el informe incluye un 'ranking' con las hipotecas más interesantes. Las de Caja Castilla-La Mancha y Barclays lideran la tabla en préstamos variables.
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